¿Buy Now, Pay Later? Cuidado al usarlo

Los consumidores tienen nuevas formas de interactuar con las marcas, los productos y los servicios y todo ello se debe a algo muy sencillo: la transformación digital. La expansión del comercio electrónico también ha provocado la transformación de la economía, que ahora es cada vez más digital e innovadora.

La necesidad de soluciones más ágiles y cómodas, tanto en la forma de adquirir nuevos productos como en la de pagarlos es real. Y a la cabeza de las nuevas tendencias está el buy now, pay later (BNPL), una nueva forma de pago desarrollada por las fintechs - startups de tecnología financiera - que es cada vez más popular en todo el mundo y que también ha llegado a España - a través de las suecas Klarna y Scalapay.

Según el Informe de Tendencias de Comercio y Pagos 2022 elaborado por Global Payments, el BNPL será la gran tendencia de pago ya este año. Y se espera que represente casi una cuarta parte de todas las transacciones mundiales de comercio electrónico para 2026.

Sin embargo, este nuevo método de pago también conlleva riesgos, que las plataformas de NPLB intentan suplir a toda costa, pero que han generado cierta polémica en el sector financiero. Merece la pena saber cómo funciona y qué hay detrás del negocio de las plataformas BNPL, ya que repercuten directamente en las marcas y los consumidores.

¿Cómo funciona el BNPL?

BNPL es una solución de crédito como cualquier otra, con la diferencia de que está especialmente diseñada para el comercio electrónico, ya que proporciona una aprobación de crédito rápida. Lo que lo distingue de la tarjeta de crédito es que, mientras que ésta debe ser aprobada por un banco, el BNPL es una solución accesible a todos los consumidores, integrado en las tiendas online.

BNPL es un tipo de financiación vinculado a las plataformas de pago digitales, que permite a los compradores adquirir un producto o servicio en parte y pagar el importe restante en los meses siguientes, de una sola vez o a plazos. Los mismos, la mayoría de las veces, están exentos de intereses, algo muy publicitado para que los consumidores opten por este método de pago por defecto.

Es un hecho que los planes de pago a plazos no son precisamente nuevos y varias marcas llevan años permitiendo a los consumidores aplazar el pago de las compras de alto valor. La diferencia es que el BNPL ha llevado este concepto a la era digital, permitiendo a cualquier marca ofrecer pagos a plazos por cualquier producto, por barato que sea, online o en la tienda.

BNPL: el esquema (im)perfecto para reducir el “pain of paying”

El servicio inicial de las plataformas BNPL consiste en actuar como plataforma de pago integrada en el sitio web de la marca. El consumidor compra en el sitio web y, en el momento de pagar, selecciona la opción de pago BNPL y hace la compra. Todo está integrado, no se comparten los datos de la tarjeta de crédito en más una web y todo es - aparentemente y sólo aparentemente - más fácil.

Un método tan fácil que, según las empresas BNPL, lleva a los consumidores a comprar más y más a menudo, lo que supone un incremento de los ingresos de las marcas de hasta un 30%. La pregunta es: ¿cómo es posible este porcentaje de éxito? Porque se trata de un método diseñado para reducir al máximo el llamado "pain of paying" - el dolor de pagar en el momento, traducido a otras palabras.

Y esto da en el clavo de los consumidores. Se, por un lado, tiende a priorizar lo que más beneficio nos aporta en el momento, por otro, retrasa lo menos bueno en la medida de lo posible. Y si, durante el proceso de compra, el método es fácil y rápido y no pesa en la cuenta bancaria, aún mejor. ¿A quién no le gusta ofrecerse un pequeño guilty pleasure?

El problema llega cuando los consumidores pierden la cuenta de las compras que realizan, lo que explica, de forma muy resumida, lo que hay detrás de las plataformas BNPL: es el "olvido" del pago de los plazos de las compras realizadas antes - o incluso la imposibilidad total de pagarlas - lo que genera los ingresos de estas, ya que la deuda se devuelve después con altos intereses.

Ojo a los peligros asociados

En esta burbuja de consumismo desenfrenado y fácil, uno de los grandes peligros camuflados del BNPL es precisamente ese: el exceso de gasto acumulado. Con la posibilidad de financiar absolutamente todo, los consumidores acaban gastando más dinero que si hicieran un pago único.

Por otra parte, este es un modelo aún no regulado, lo que puede fomentar un mayor endeudamiento por parte del consumidor. El problema es la incertidumbre asociada a las condiciones de los productos o la dificultad para evaluar el tamaño de la deuda en el caso de los acreedores a corto plazo. Esto conduce a un gasto insostenible, ya que anima a los consumidores a comprar más de lo que pueden pagar, incluso más de lo que pueden pagar con una tarjeta de crédito.

En la esfera (im)perfecta del buy now, pay later, ganan los que están informados y los que no se dejan llevar totalmente por este concepto de ensueño. Al fin y al cabo, se trata igualmente de un método de pago y, como todos, hay que saber utilizarlo de la mejor manera.